Ile może zabrać komornik z konta bankowego w 2026 roku?

Twoje pieniądze przestały być Twoje. W jednej chwili, bez ostrzeżenia, kontrolę nad Twoim kontem przejął komornik. Bezduszny, automatyczny, zaprogramowany, by być skutecznym. Nie interesuje go, czy masz na czynsz, na jedzenie czy na leki dla dziecka. On po prostu wykonuje swoje zadanie. A jest nim egzekucja z konta bankowego.

NAJWAŻNIEJSZE PYTANIE: ILE KOMORNIK MUSI MI ZOSTAWIĆ NA KONCIE? W 2026 roku kwota wolna od zajęcia na koncie bankowym wynosi 3 604,50 zł miesięcznie. Jest to kwota odpowiadająca 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę. Komornik może zająć wyłącznie nadwyżkę ponad tę sumę. Jeśli na Twoje konto wpływa mniej, wszystkie środki są chronione.

Kwestia dla dłużnika z zajęciem komorniczym konta – czy istnieje konto bezpieczne od komornika?

Choć trudno w to uwierzyć, konto takie istnieje. Co więcej, jest dla każdego na wyciągnięcie ręki. Pod warunkiem zastosowania małego tricku, który odkryliśmy lata temu. Przez ten czas tysiące naszych czytelników założyło i korzysta z konta, którego nie może zająć komornik.

[UWAGA EKSPERTA]: Jeśli potrzebujesz konta bezpiecznego od komornika, na które – co istotne, bo fintechy tego nie zapewniają – będziesz mógł przyjmować wynagrodzenie za pracę, przejdź do poradnika o koncie, którego nie zajmie komornik. Pamiętaj jednak, aby dokładnie przeczytać instrukcję, gdyż jest ona kluczem do tego, aby skorzystać z naszego sposobu na konto wolne od zajęcia.

Na czym dokładnie polega zajęcie komornicze konta bankowego?

Zajęcie komornicze konta bankowego to standardowa procedura w procesie egzekucji długów. W praktyce oznacza to, że komornik, działając na podstawie prawomocnego wyroku sądu (tzw. tytułu wykonawczego), nakłada na bank obowiązek blokady środków na Twoim rachunku. Bank, otrzymując takie zawiadomienie, staje się „trzeciodłużnikiem” i ma obowiązek współpracować z komornikiem, przekazując mu środki ponad ustaloną prawnie kwotę wolną od zajęcia.

Jak komornik znajduje nasze konta, czyli rola systemu Ognivo

Komornicy nie działają po omacku. Kluczowym narzędziem, które umożliwia im błyskawiczne zlokalizowanie rachunków bankowych dłużnika, jest system Ognivo. Jest to specjalna platforma internetowa stworzona i zarządzana przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR), która pozwala na elektroniczną wymianę informacji między bankami a uprawnionymi organami, w tym komornikami sądowymi.

Wystarczy, że komornik wyśle jedno zapytanie do systemu, a Ognivo przekaże je do wszystkich banków i SKOK-ów w Polsce. Te, które prowadzą rachunek dla osoby o podanym numerze PESEL, odsyłają informację zwrotną. Cały proces trwa zaledwie kilka minut.

Czy bank musi mnie poinformować o blokadzie komorniczej na koncie?

Nie, to nie jest obowiązek banku. Pierwszą informację o zajęciu konta najczęściej otrzymujemy, próbując wykonać transakcję, która zostaje odrzucona. Zgodnie z przepisami, to komornik ma obowiązek poinformować dłużnika o wszczęciu egzekucji i zajęciu rachunku bankowego, wysyłając mu odpis tytułu wykonawczego.

Z uwagi na szybkość działania systemu Ognivo, elektroniczne zawiadomienie od komornika trafia do banku niemal natychmiast, podczas gdy pismo do dłużnika wysyłane jest tradycyjną pocztą. W efekcie blokada na koncie pojawia się zazwyczaj na kilka dni przed otrzymaniem oficjalnej korespondencji.

Jak sprawdzić, który komornik i za co prowadzi egzekucję z rachunku?

Najprostszym i najszybszym sposobem jest bezpośredni kontakt z bankiem. Pracownik banku ma obowiązek udzielić informacji na temat sygnatury akt sprawy komorniczej oraz danych komornika (imię, nazwisko, siedziba kancelarii), który dokonał zajęcia. Posiadając te dane, możesz skontaktować się z kancelarią komorniczą, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat wysokości zadłużenia, wierzyciela oraz tytułu wykonawczego, na podstawie którego prowadzona jest egzekucja.

Zajęcie a zablokowanie konta – czym to się różni w praktyce?

Choć terminy te często używane są zamiennie, oznaczają nieco co innego. Zajęcie konta to czynność prawna, której dokonuje komornik, informując bank o egzekucji. Zablokowanie konta to techniczna operacja wykonana przez bank w odpowiedzi na to zajęcie. Blokada dotyczy środków do wysokości długu powiększonego o koszty egzekucyjne. W praktyce dla dłużnika oznacza to brak możliwości swobodnego dysponowania pieniędzmi powyżej kwoty wolnej od zajęcia.

Ile pieniędzy może realnie zabrać komornik z konta?

Wysokość środków, które komornik może pobrać z rachunku, jest ściśle regulowana przez przepisy Prawa bankowego i Kodeksu postępowania cywilnego. Kluczowym mechanizmem ochronnym dla dłużnika jest tzw. kwota wolna od zajęcia, która ma na celu zapewnienie minimalnych środków do życia. Wynosi ona zawsze 75% minimalnej pensji brutto.

Jaka jest aktualna kwota wolna od zajęcia na koncie bankowym?

Kwota wolna od zajęcia jest waloryzowana co roku i zależy od wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę. Stanowi ona 75% płacy minimalnej brutto. W 2026 roku, przy minimalnym wynagrodzeniu wynoszącym 4806 zł brutto, kwota wolna od zajęcia na rachunku bankowym wynosi 3 604,50 zł miesięcznie. Oznacza to, że wszystkie środki do tej wysokości są chronione. Komornik może zająć jedynie nadwyżkę ponad tę kwotę.

Co się dzieje, gdy na zajęte konto wpływa wynagrodzenie za pracę?

Warto pamiętać, że egzekucja z wynagrodzenia za pracę i egzekucja z rachunku bankowego to dwa oddzielne sposoby działania komornika. Jeśli komornik zajął pensję bezpośrednio u pracodawcy, ten ma obowiązek przekazać dłużnikowi wynagrodzenie pomniejszone o kwotę zajęcia (zostawiając równowartość pensji minimalnej netto). Gdy te „okrojone” pieniądze trafią na zajęte konto, podlegają dodatkowej ochronie w ramach kwoty wolnej od zajęcia. W praktyce dłużnik korzysta z tego limitu, który jest dla niego korzystniejszy.

Jak skutecznie chronić świadczenia niepodlegające egzekucji (800 plus, alimenty) na zajętym koncie?

Niektóre świadczenia, takie jak 800+, alimenty czy zasiłki z pomocy społecznej, są całkowicie wyłączone spod egzekucji. Problem w tym, że gdy trafiają na zajęte konto, bank może je automatycznie zablokować. Aby temu zapobiec, należy aktywnie działać. Dłużnik powinien złożyć u komornika wniosek o ograniczenie egzekucji z rachunku, wskazując, że wpływają na nie środki chronione. Po uzyskaniu zgody komornika bank odblokuje możliwość wypłaty tych konkretnych świadczeń.

Prostszym z praktycznego punktu widzenia jest separacja kont. I przyjmowanie świadczeń socjalnych (alimenty, zasiłki, dodatki, rodzinne, 800+) na specjalne dodatkowe konto socjalne, którego komornik nie zajmie.

Czy komornik może zająć środki z umowy zlecenia lub o dzieło w całości po ich wpływie na konto?

Tak. O ile wynagrodzenie z umowy o pracę podlega pewnym ograniczeniom, o tyle wynagrodzenie z umów cywilnoprawnych (zlecenie, o dzieło) traktowane jest inaczej. Komornik może zająć 100% takiego wynagrodzenia. Gdy pieniądze z umowy zlecenia trafią na zajęte konto bankowe, podlegają już tylko ogólnym zasadom, czyli ochronie w ramach miesięcznej kwoty wolnej od zajęcia.

Zajęcie konta w szczególnych przypadkach: analiza scenariuszy

Egzekucja komornicza może dotyczyć różnych rodzajów rachunków bankowych, co rodzi specyficzne pytania i wątpliwości. Poniżej analizujemy najczęstsze scenariusze.

Czy komornik może zająć wspólne konto bankowe małżonków?

Tak. Zgodnie z prawem, na podstawie tytułu wykonawczego wystawionego przeciwko jednemu małżonkowi, komornik może prowadzić egzekucję ze wspólnego rachunku. W takiej sytuacji małżonek, który nie jest dłużnikiem, ma prawo do obrony. Może on wnieść do sądu powództwo o zwolnienie od egzekucji, jeśli udowodni, że na koncie zgromadzono środki należące do jego majątku osobistego (np. z darowizny, spadku) lub niepochodzące z majątku wspólnego.

Jak wygląda zajęcie konta firmowego przy jednoosobowej działalności gospodarczej?

To bardzo ważna kwestia. Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą odpowiada za zobowiązania (zarówno firmowe, jak i prywatne) całym swoim majątkiem. Oznacza to, że komornik może zająć jego konto firmowe. Co istotne, do rachunków firmowych nie stosuje się kwoty wolnej od zajęcia. W praktyce komornik może zająć wszystkie środki znajdujące się na koncie firmowym.

Mam kilka kont w różnych bankach – czy komornik zajmie je wszystkie naraz?

Tak. Dzięki systemowi Ognivo komornik otrzymuje informację o wszystkich rachunkach dłużnika zarejestrowanych na jego numer PESEL. Może więc wysłać zawiadomienie o zajęciu do każdego z tych banków jednocześnie. Należy jednak pamiętać, że kwota wolna od zajęcia jest jedna i dotyczy dłużnika, a nie każdego rachunku z osobna. System bankowy powinien monitorować wykorzystanie tego limitu we wszystkich instytucjach.

Konto oszczędnościowe i lokata terminowa a blokada komornicza

Zajęcie komornicze obejmuje wszystkie rodzaje rachunków bankowych prowadzonych dla dłużnika. Dotyczy to zarówno rachunków osobistych (ROR), jak i kont oszczędnościowych. W przypadku lokaty terminowej komornik również może ją zająć. Bank zablokuje środki, a po zakończeniu okresu umownego przekaże je organowi egzekucyjnemu na poczet spłaty długu.

Odblokowanie konta i obrona przed egzekucją: konkretne kroki

Blokada konta to poważny problem, ale nie sytuacja bez wyjścia. Istnieją konkretne kroki prawne i praktyczne, które można podjąć, aby odzyskać kontrolę nad finansami i docelowo zdjąć zajęcie komornicze.

Jak krok po kroku doprowadzić do zdjęcia zajęcia komorniczego z konta?

Jedyną w pełni skuteczną metodą na odblokowanie konta jest całkowita spłata zadłużenia lub zawarcie ugody z wierzycielem. Po uregulowaniu należności wierzyciel powinien złożyć u komornika wniosek o umorzenie postępowania. Komornik, po otrzymaniu takiego wniosku, ma obowiązek niezwłocznie uchylić wszystkie dokonane czynności egzekucyjne, w tym wysłać do banku zawiadomienie o zdjęciu blokady z rachunku bankowego.

Jak wypłacić pieniądze z zajętego konta w ramach kwoty wolnej?

Mimo zajęcia, dłużnik ma pełne prawo dysponować środkami do wysokości kwoty wolnej. Można normalnie płacić kartą, robić przelewy czy wypłacać gotówkę z bankomatu, aż do wyczerpania tego miesięcznego limitu. Bank ma obowiązek umożliwiać te operacje automatycznie, bez konieczności składania dodatkowych dyspozycji.

Czy założenie konta w SKOK-u lub nowym banku jest skuteczną ucieczką?

Nie. Zarówno banki komercyjne, spółdzielcze, jak i SKOK-i (Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe) są uczestnikami systemu Ognivo. Oznacza to, że założenie nowego rachunku w którejkolwiek z tych instytucji nie uchroni go przed szybkim zlokalizowaniem i zajęciem przez komornika. Komornik może okresowo ponawiać zapytania w systemie Ognivo, aby sprawdzić, czy dłużnik nie otworzył nowych kont.

Czy komornik może zająć konto w Revolut, Wise lub w innym zagranicznym serwisie?

To skomplikowana kwestia. Na chwilę obecną serwisy takie jak Revolut, działające na podstawie zagranicznej licencji bankowej (np. litewskiej), nie są częścią polskiego systemu Ognivo. Utrudnia to, ale nie uniemożliwia egzekucji. Komornik może podjąć próbę zajęcia w ramach europejskich procedur prawnych, jednak jest to proces znacznie dłuższy i bardziej kosztowny. Należy jednak mieć świadomość, że sytuacja prawna dynamicznie się zmienia, a Revolut zapowiada otwarcie oddziału w Polsce, co w przyszłości włączy go do systemu Ognivo.

Brak jakichkolwiek środków na koncie – czy to powód do umorzenia egzekucji?

Nie. Sam fakt posiadania pustego konta bankowego nie jest podstawą do umorzenia postępowania egzekucyjnego. Bezskuteczność egzekucji z rachunku sprawi, że komornik będzie poszukiwał innych składników majątku dłużnika (wynagrodzenia, wierzytelności, ruchomości). Dopiero jeśli egzekucja ze wszystkich możliwych składników majątku okaże się bezskuteczna, komornik może, na wniosek wierzyciela, umorzyć postępowanie.