RRSO - zrozumieć niezrozumiałe

rrso - co to jestRRSO i zamieszanie wokół niego

We wrześniu 2012 r. wprowadzono zmianę w ustawie o kredycie konsumenckim, ujednolicającą szczegóły obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytów zgodnie z dyrektywą europejską

Spowodowało to niemałe zamieszanie wśród konsumentów, szczególnie szybkich pożyczek - chwilówek, które nagle urosły do miana produktów obłożonych prowizją 1000%, drenujących w mgnieniu oka kieszeń każdego, kto taką chwilówkę zaciągnie. Lichwa nad lichwą - zapiały media, które obaczywszy magiczne 1000% RSSO całą winę scedowały na pazernych pożyczkodawców, nie zadawszy sobie trudu sprawdzenia, skąd takie kosmiczne liczby się biorą.

Po lekturze tego artykułu RSSO nie będzie już dla Ciebie niczym strasznym - obiecuję. Chociaż nie będę w nim rozbierał RSSO na matematyczne części pierwsze, ani uczył Cię rozumienia wzoru na obliczanie rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania:

RRSO wzor

Zapraszam zatem po wiedzę praktyczną, która pozwoli Ci patrzeć na magiczne RSSO w sposób zrozumiały i zrozumieć, że w wielu przypadkach liczby te nie mają znaczenia.

RROS kredytów bankowych

RRSO - kiedy się sprawdza, kiedy nie.

RRSO - Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Kluczem do zrozumienia wyniku RSSO jest słowo "roczna". Dlaczego? Ano dlatego, że w myśl unijnej dyrektywy oblicza się wskaźnik rzeczywistej stopy oprocentowania w ujęciu rocznym i żadnym innym. Byłoby to uproszczeniem życia kredytobiorcy, gdyby na rynku istniały wyłącznie produkty kredytowe i pożyczkowe udzielane na rok lub dłużej. Wówczas każdy potencjalny klient instytucji pożyczkowej mógłby znaleźć ranking pożyczek wg RSSO i sprawa byłaby prosta. Im niższa wartość RSSO, tym tańszy kredyt czy pożyczka, tak jak na przykładzie kredytów bankowych na 12 miesięcy.

Jak widać, wszystko wygląda przejrzyście. Hmmm, ale co w sytuacji, gdy jako pożyczkodawcy będziemy chcieli zbadać RSSO chwilówek, również po to, aby zobaczyć ich realny i całkowity koszt? Tutaj okaże się, że RSSO nie pomaga, a wręcz wprowadza w ogromny błąd, przekłamując i kłując w oczy wynikami nierzadko czterocyfrowymi. Wszystkiemu winny jest sposób naliczania RSSO, wspólny dla kredytów i chwilówek, pomimo tego, że są to produkty całkowicie inne.

Biorąc chwilówkę, czynimy to w sytuacji, gdy z nieprzewidzianych powodów potrzebujemy nagle gotówki. Chwilówkę bierzemy na krótki okres czasu, następnie oddajemy pożyczoną kwotę wraz z kosztami.

Przykład:

pożyczając 500 zł na dwa tygodnie w firmie VIVUS zwracamy 546 zł, a całkowity koszt pożyczki wyniesie nas 46 zł. Obiektywnie przyznać trzeba, że nie jest to dużo (mówimy wszakże o chwilówce). Możemy tak powiedzieć, wiedząc z góry jaką poniesiemy opłatę. Gdybyśmy mieli spróbować oszacować całkowity koszt chwilówki na podstawie podanego RSSO, zapewne skończyłoby się to ucieczką z krzykiem. RSSO dla tej pożyczki wynosi bowiem 892%!

Skąd taka abstrakcyjna liczba, skoro koszt chwilówki nie jest wcale zbyt wysoki? Tutaj właśnie jest clou RRSO, a konkretnie słowa "roczna". Przeliczmy sobie bowiem, ile takich chwilówek musielibyśmy wziąć, aby pożyczać kwotę 500 zł w VIVUS.pl przez okrągły rok. Pożyczać i spłacać, gdyż produkt badany jest chwilówką 14-dniową. Dokładnie 26 razy. Za każdym razem płacąc owe 46 zł kosztów pożyczki. Rachunek jest prosty - pożyczka taka w ujęciu rocznym kosztowałaby 1200 zł i stąd właśnie bierze się owo przekłamanie RSSO.

RRSO chwilowek

Dlaczego RRSO jest mało przydatne przy chwilówkach?

Jest ono bowiem liczone w ujęciu rocznym, ale produkt taki jak chwilówka jest produktem na kilkanaście, kilkadziesiąt dni! Nikt przy zdrowych zmysłach nie traktuje chwilówki jak pożyczki na rok.

Podobnie nikt nie wynajmuje samochodu z wypożyczalni na rok. Zarówno chwilówka, jak i wypożyczenie auta są produktami zaspokajającymi bardzo krótkotrwałe potrzeby i służące wyłącznie tym celom. Aby uzmysłowić bezsens RRSO przy liczeniu kosztów chwilówki udajmy się na chwilę do wypożyczalnie samochodów. W instytucji tej można na dzień lub kilka wypożyczyć samochód w sytuacjach, gdy jest on niezbędnie potrzebny. Analogia do pożyczania pieniędzy na chwilę nasuwa się sama. Spójrzmy na koszty - popularny Opel Astra klasy niższej średniej kosztuje 119 zł za jednodniowe wypożyczenie:

Czy to dużo, czy mało dla kogoś, kto potrzebuje samochodu na 24 godziny? Cena wydaje się przyzwoita. Zróbmy zatem z tym samochodem to samo, co RRSO robi z chwilówkami. Obliczmy Roczny Rzeczywisty Koszt Wynajmu. Sprawa prosta, wystarczy przemnożyć cenę za dobę przez ilość dni w roku. 43.000 zł czyli bez mała całkowity koszt tego samochodu obrazuje nam bezsens liczenia RRSO dla pożyczek chwilówek.

Dokładnie bowiem z chwilówek korzysta się bowiem jak z wypożyczalni aut - pożycza się na chwilę i za z góry znaną opłatą .

Liczenie RRSO dla chwilówek jest tak samo idiotyczne jak liczenie rocznego kosztu wynajęcia samochodu - powstają wartości kosmiczne, które nie mają nic wspólnego z rzeczywistością.

Jak porównać koszty chwilówek?

Wniosek, jaki się nasuwa, jest oczywisty: oglądając chwilówki nie można patrzeć na RRSO, ale na rzeczywisty koszt pożyczenia określonej kwoty na określony okres. W ten sposób można znaleźć na przykład chwilówki i pożyczki całkowicie za darmo - z RRSO 0%

Pozwoli on na wybranie najtańszej chwilówki w Polsce bez patrzenia na jej rzeczywistą roczną stopę zwrotu. Wiesz już bowiem, że roczny koszt korzystania z produktu przeznaczonego na 7-31 dni ma się tak do realiów, jak roczny koszt wypożyczenia samochodu.

Od pożyczania pieniędzy na długi okres są pożyczki długoterminowe (uzyskiwane w mozole po spełnieniu pewnych norm), chwilówka zaś służy załataniu dziury finansowej szybko i na chwilę - jak sama jej nazwa wskazuje. Dwa całkowicie odmienne produkty.

Kontakt

Mecenatura Polska sp. z o.o.
ul. Jagiellońska 8/10
40-035 Katowice
NIP: 9452184397, REGON: 361488482
Zarejestrowana pod nr KRS 0000557648 w Sądzie Rejonowym Katowice-Wschód w Katowicach, wydział VIII gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego
Kapitał zakładowy 5 000 zł
email: kontakt@windykowani.pl

więcej...