Avafin (ex-Lendon) – prawda o windykacji i oddłużaniu chwilówki

W lutym 2024 roku Lendon.pl przeszedł rebranding na Avafin. Nowa nazwa, nowe logo, nowa strona. Ale stary, sprawdzony mechanizm: szybka pożyczka na 30 dni, refinansowanie, a gdy przestaniesz płacić – zaczynają się schody. Tylko że te schody nie prowadzą tam, gdzie Ci mówią.

Pracujemy z długami w Avafin (i bliźniaczym Extraportfel) od początku istnienia tej firmy, jeszcze pod szyldem Lendona. Przeanalizowaliśmy kilka tysięcy spraw. I co w tym najbardziej fascynujące? Nie to, że ludzie się boją komornika (którego nigdy nie zobaczą). Nie to, że refinansowanie kosztuje krocie (to oczywiste). Najbardziej fascynuje mnie teatrzyk, który Avafin wystawia swoim dłużnikom. Bo gdy przestajesz spłacać, nie pojawia się jeden wierzyciel – pojawiają się 3 różne firmy. Każda z inną nazwą, każda z innym pismem, każda udająca kogoś innego. Asekuracja. Innovatio Risk Solutions z Malty. Kancelaria Prawno-Windykacyjna Lex Actum. A potem jeszcze dodatkowo Prokura i KRUK.

I wszyscy oni mają jedno zadanie: sprawić, żebyś uwierzył, że sprawa wymknęła się spod kontroli. Że teraz windykuje Cię „groźna Malta”. Że „kancelaria prawna” wzięła sprawę na tapetę. Że za chwilę będzie sąd, komornik, koniec świata. Ale jest jeden problem z tym teatrzykiem – reżyser zostawił ślady. I gdy zaczynasz sprawdzać, kto naprawdę stoi za kulisami, okazuje się, że wszyscy aktorzy mają tego samego szefa teatru. A scenografia? Ten sam budynek. Hoża 86 w Warszawie. Tam, gdzie Avafin. Tam, gdzie Lex Actum. W tym samym starym biurowcu.

Wyrok UOKiK – 7 milionów złotych kar za refinansowanie, które rujnowało dłużników

28 grudnia 2023 roku Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydał decyzję nr DOZIK 19/2023, która powinna zmienić wszystko. Creamfinance Poland oraz trzy powiązane spółki – KIM Finance, MDP Finance i JJK Credit – zostały ukarane łącznie kwotą 7 469 343 złotych. To nie była symboliczna kara. To był wyrok, który potwierdził to, co dłużnicy mówili od lat: system refinansowania był nielegalny.

Podział kar:

• Creamfinance Poland: 2 949 471 zł
• KIM Finance: 2 545 098 zł
• MDP Finance: 1 885 941 zł
• JJK Credit: 88 833 zł

UOKiK nie użył w decyzji miękkiego języka. Nie napisał „nieprawidłowości” ani „uchybienia”. Napisał wprost: „obejście prawa”. I wyjaśnił mechanizm, który pozwalał grupie Creamfinance obchodzić ustawę o kredycie konsumenckim przez lata.

[UWAGA EKSPERTA]: Przygotowują się do oddłużania z Avafin pamiętaj, że właściciel tej pożyczki jest w związku z karami od UOKiK na cenzurowanym w sądach. To bardzo ułatwia planowanie strategii działania.

Czym było nielegalne refinansowanie?

Gdy pożyczałeś pieniądze przez Lendon.pl (dziś Avafin), w rzeczywistości zawierałeś umowę z jedną z trzech spółek: KIM Finance, MDP Finance albo JJK Credit. Creamfinance Poland pełniło rolę pośrednika – prowadziło platformę, weryfikowało wnioski, wypłacało pieniądze. Ale formalnie pożyczkodawcą była jedna z tych trzech spółek.

Gdy zbliżał się termin spłaty, a Ty nie miałeś pieniędzy, dostawałeś propozycję refinansowania. Brzmiało to niewinnie: „Przedłuż termin spłaty o 30 dni, zapłać prowizję, zyskasz czas”. Problem w tym, że to nie było przedłużenie. To była nowa pożyczka od innej spółki z grupy, która spłacała poprzednią. Pieniądze nigdy nie trafiały do Ciebie. Przechodziły między spółkami na papierze. A Ty płaciłeś prowizję.

I tak w kółko. Pierwsza pożyczka od KIM Finance. Refinansowanie? MDP Finance spłaca KIM Finance, a Ty dostajesz nową umowę z MDP. Kolejne refinansowanie? JJK Credit spłaca MDP, a Ty płacisz kolejną prowizję. Trzy spółki grały w ping-ponga Twoim długiem. A prowizje oscylowały wokół maksymalnych limitów przewidzianych w ustawie – za każdym razem.

Dlaczego to było nielegalne? Bo ustawa o kredycie konsumenckim chroni kredytobiorcę, który nie spłacił pożyczki w ciągu 120 dni i zaciąga kolejną u tego samego podmiotu. Limit kosztów pozaodsetkowych miał go chronić przed spiralą długów. Ale Creamfinance wykorzystało lukę: formalnie każda kolejna pożyczka była od innego podmiotu. Więc limit się resetował. A dłużnik płacił wielokrotność tego, co powinien.

Przykład z decyzji UOKiK – jak okradano dłużników

W decyzji UOKiK znalazł się konkretny przykład. Konsument pożyczył 2400 złotych. Po cyklu refinansowań zapłacił ponad 2500 złotych samych prowizji. Gdyby nie naruszenie prawa, maksymalne koszty wyniosłyby około 850 złotych. Różnica? 1650 złotych przepłacone. Za tę samą pożyczkę.

To nie był odosobniony przypadek. To był model biznesowy. UOKiK w uzasadnieniu decyzji podkreślił, że konsumenci ponosili koszty przekraczające maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu. W praktyce oznaczało to, że klient spłacał nie dług, a koszty refinansowania. Kapitał pozostawał nienaruszony. Spłacałeś w nieskończoność.

Co to oznacza dla Ciebie jako dłużnika?

Jeśli refinansowałeś pożyczkę w AVAFIN, Twoja umowa jest wadliwa prawnie. Decyzja UOKiK to potwierdzenie tego, co sądy orzekają od lat: refinansowanie w tym modelu było obejściem prawa i naruszeniem ustawy o kredycie konsumenckim.

Co z tego wynika?

Dla dłużników, którzy są kuszeni refinansowaniem: Możesz zainwestować te środki, aby następnie wykorzystać to do umorzenia długu w całości. Strategia niekiedy wymuszona przez dużą ilość pożyczek – chwilówek.

Dla dłużników, których dług został sprzedany: To podstawa do całkowitego umorzenia długu w sądzie. Jeśli Prokura (KRUK), po zakupie wierzytelności po Avafin pozwie Cię do sądu, masz silny argument procesowy. Nasze statystyki z ostatnich trzech lat pokazują 85-90% wygranych w sprawach z refinansowaniem.

Dla dłużników, którzy NIE refinansowali: Twoja umowa jest czysta. Nie masz podstawy do umorzenia, ale możesz negocjować raty bez odsetek z funduszem, który kupi Twój dług. Czyli z Krukiem.

Pięć kłamstw, którymi windykacja karmi Twój strach

Windykacja to nie tylko biznes w postaci ściągania długów. To biznes łamania psychiki. I karmienia strachem. Dłużnik, który się boi, płaci refinansowanie. Dłużnik, który się boi, dzwoni z błaganiem o raty. Dłużnik, który się boi, jest sterowny. I windykacja o tym wie.

Pracuję z długami w Avafin od kiedy tylko zaczęto udzielać chwilówek. Rozmawiałem z tysiącami dłużników. I wiesz, co ich łączy? Nie wysokość długu. Nie brak pieniędzy. Łączy ich katalog tych samych strachów, które windykacja metodycznie w nich buduje. Chcesz je ze mną rozebrać?

KŁAMSTWO #1: „Windykator z Innovatio/Lex Actum/Unicollect przyjedzie do Ciebie”

CO CI MÓWIĄ:
SMS od Lex Actum: „Sprawa została przekazana do windykacji terenowej. Nasz przedstawiciel skontaktuje się osobiście.”
Mail od Innovatio Risk Solutions: „W przypadku braku kontaktu zostanie wysłany windykator w celu ustalenia miejsca pobytu.”

REALIA:
Avafin nie ma windykacji terenowej. Innovatio Risk Solutions Limited (Malta) nie ma windykacji terenowej. Kancelaria Lex Actum nie ma windykacji terenowej. Unicollect – firma, które często windykuje na zlecenie w pierwszych tygodniach – też nie posiada pracowników w terenie? W ciągu pięciu lat, na kilka tysięcy spraw, zero wizyt. Ani jednej.

Dlaczego? Bo wizyta kosztuje. Windykator to paliwo, czas, ryzyko prawne (wejście na posesję bez zgody to naruszenie nietykalności mieszkania). Windykacja terenowa ma sens przy długach 50 000 zł+, gdzie jest szansa na odzyskanie wartościowego przedmiotu. Przy chwilówce 5000 zł? To ekonomiczny absurd.

Ale SMS o windykatorze wysłany przez automat do tysięcy dłużników? To nic nie kosztuje.

A strach, który wywołuje, jest bezcenny. Bo jak tylko zaczniesz się bać wizyt, zrobisz wszystko, żeby ich uniknąć. Zapłacisz refinansowanie. Pożyczysz od rodziny. Oddasz ostatnie pieniądze. A windykator nigdy nie wysiądzie z samochodu. Gdyż w rzeczywistości nie istnieje. Chyba, że jest z firmy Asekuracja.

PRAWDA #1: „Avafin może przysłać windykację terenową z firmy Asekuracja”

Niewielki procent dłużników AVAFIN może, ale wyłącznie przed etapem cesji, zostać odwiedzonym przez pracownika terenowego firmy Asekuracja. Taka wizyta odbywa się bez żadnej zapowiedzi. Firmy, które mają windykację terenową i chcą dłużnika odwiedzić, NIGDY nie informują go o tym. Byłoby to sprzeczne z logiką – po co dłużnik ma wiedzieć, że kogoś się spodziewa? Chyba tylko po to, aby nie otwierał dzięki tej wiedzy drzwi nikomu. Windykator terenowy z Asekuracji przyjedzie nieoczekiwanie. Wręczy Ci takie wezwanie:

Czy takiej wizyty można uniknąć? Trudna sprawa, wobec braku informacji o tym, że sprawa została przekazana do Asekuracji. Jedynym tak naprawdę remedium dla najbardziej spanikowanych dłużników Avafin jest prewencyjne złożenie umocowania w Asekuracji pełnomocnictwa przez opiekuna. Usługa ochrony przed windykacją terenową realizowana jest w ramach pakietów oddłużeniowych.

ASEKURACJA Sp. z o.o
ul. Władysława IV 22, 81-743 Sopot
Telefon: 691 658 110, adres mail: dwt@asekuracja.pl

KŁAMSTWO #2: „Za tydzień będziesz miał komornika”

CO CI MÓWIĄ:
„Ostateczne wezwanie przed skierowaniem sprawy na drogę sądową.”
„Niespełnienie warunków skutkuje wszczęciem postępowania egzekucyjnego.”
„Sprawa zostanie przekazana do Sądu Rejonowego w trybie natychmiastowym.”

PRAWDA:
Od niespłaconej pożyczki do komornika jest droga. Bardzo długa droga. I żadna windykacja nie ma szybkiej ścieżki na skróty. Proces wygląda tak:

Miesiąc 1-2: Windykacja polubowna (Asekuracja, Unicollect, telefony, maile)
Miesiąc 3-4: Pozorna cesja do Innovatio Risk Solutions + windykacja przez Lex Actum
Miesiąc 5-6: Sprzedaż do Prokury (KRUK SA)
Miesiąc 7: KRUK składa pozew do EPU (e-sąd Lublin)
Miesiąc 9: Po sprzeciwie sprawa trafia do sądu rejonowego
Miesiąc 18-24: Wyrok sądu rejonowego

Od terminu wymagalności spłaty chwilówki AVAFIN do komornika mija półtora, często dwa lata. I to zakładając, że KRUK wygra w sądzie. A jeśli refinansowałeś pożyczkę, szanse na Twoją wygraną wynoszą 85-90%. Jeśli nie refinansowałeś – rozkładasz dług na raty i unikasz sądu. Więc komornik za tydzień? Znów, jak windykatora, masz to sobie wyobrazić.

Gdyż windykacja wie, że Ty tego nie wiesz. Więc pisze do Ciebie teksty typu: „natychmiastowe postępowanie egzekucyjne” i czeka, aż panika zrobi swoje.

H3: KŁAMSTWO #3: „Nikt nie da Ci rat, spłać całość albo idziemy do sądu”

CO CI MÓWIĄ:
„Jedyna możliwość uniknięcia postępowania sądowego to spłata pełnej kwoty w terminie 7 dni.”
„Brak reakcji wyklucza możliwość ugodowego rozwiązania sprawy.”

PRAWDA:
To odwrotność prawdy. Każdy dłużnik Avafin może dostać raty. Bez wyjątków. Problem w tym, że nie od Avafin. Nie od Innovatio Risk Solutions. Nie od Lex Actum. Oni nie dają rat, bo ich interes polega na czym innym: refinansowanie (Avafin) albo szybka odsprzedaż długu (Innovatio).

Raty dostaniesz od funduszu, który kupi Twój dług. A takim funduszem jest Prokura NSFIZ, obsługiwana przez KRUK SA. I tam negocjacje wyglądają tak:

• 12-48 miesięcy spłaty
• Bez odsetek
• Za to 10% rabatu do każdej raty
• Zawsze do 30% umorzenia zadłużenia (np. dług 10 000 zł → spłacasz 7 000 zł)

Musisz tylko poczekać około 4-5 miesięcy od zaprzestania spłaty chwilówki AVAFIN. Wtedy Twój dług zostanie sprzedany do Prokury. I wtedy zaczniesz normalnie rozmawiać o ratach, które faktycznie możesz spłacić.

Ale windykacja Avafin czy LEX ACTUM nie powie Ci: „Poczekaj trzy miesiące, ktoś kupi ten dług i da Ci raty”. Powie: „Teraz albo nigdy. Spłać całość albo sąd.”

Bo gdybyś wiedział, że za trzy miesiące dostaniesz raty bez stresu, przestałbyś się bać. A strach jest ich produktem.

[UWAGA PRAWNIKA]: W procesie oddłużania z długu w AVAFIN, pomimo licznych firm, jakie pojawiają się w roli windykatora, wierzyciela na chwilę, pełnomocnika wierzyciela, wierzyciela docelowego – dopiero ten ostatni (fundusz Prokura reprezentowany przez KRUK SA) może pozwać Cię do sądu. Żadna z firm pojawiających się przed Krukiem tego nie zrobi (wyniki badań na kilku tysiącach spraw z lat 2020-2025 wykazały brak pozwów).

KŁAMSTWO #4: „Dług będzie rósł w nieskończoność”

CO CI MÓWIĄ:
„Każdy dzień opóźnienia to kolejne odsetki karne.”
„Wartość zadłużenia wzrosła do 7 892 zł i będzie rosła dalej.”

PRAWDA:
Dług rośnie, to prawda. Ale nie w nieskończoność. I nie tak szybko, jak Ci mówią. Oto co się dzieje z długiem w czasie:

Etap 1 – Avafin (miesiąc 1):
Dług: 5000 zł + odsetki maksymalne (~1.6% miesięcznie)

Etap 2 – Innovatio Risk Solutions (miesiąc 2-4):
Dług: 5000 zł + narosłe odsetki + (79 zł miesięcznie ).
Po czterech miesiącach: ~5320 zł

Etap 3 – Prokura/KRUK (miesiąc 4-5):
Tutaj dzieje się coś zaskakującego. KRUK zatrzymuje narastanie odsetek. Dlaczego? Bo kupił dług nie za nominalną wartość, ale jej część i każda złotówka, którą od Ciebie dostanie powyżej tej kwoty, to dla niego zysk.

Efekt? Dług, który w po cesji do Kruka wynosił 5320 zł, będzie wymagany do spłaty w wysokości… 4 788 zł . Dlaczego? Bo do każdej spłaconej raty otrzymasz rabat i tym samym zadłużenie zredukuje się o 10%. Widzis

Konkluzja: Dług nie będzie rósł w nieskończoność. Przestanie rosnąć w momencie sprzedaży do Kruka.. A windykacja, która straszy Cię kwotą 12 000 zł za dług 5000 zł? Kreuje fikcję, licząc na to, że się przestraszysz i zapłacisz „zanim będzie za późno”. Ale za późno nigdy nie jest.

H3: KŁAMSTWO #5: „dług kupiła firma z Malty, teraz jest poważnie”

CO CI MÓWIĄ:
Email: „Informujemy, że wierzytelność została nabyta przez Innovatio Risk Solutions Limited z siedzibą w Valetta, Malta.”
Podpis: „Kancelaria Prawno-Windykacyjna Lex Actum – w imieniu wierzyciela.”

PRAWDA:
Malta brzmi groźnie. „Międzynarodowa firma windykacyjna” brzmi groźnie. „Kancelaria prawna” brzmi groźnie. I o to chodzi. Bo jak sprawdzisz w Krajowym Rejestrze Sądowym, okaże się, że:

Wspólnik Lex Actum (100% udziałów): Avafin Poland sp. z o.o.
Adres Lex Actum: Hoża 86/410, Warszawa

Ten sam właściciel. Ten sam interes.

[UWAGA EKSPERTA]: Innovatio Risk Solutions Limited to nie jest niezależna firma, która kupiła Twój dług na wolnym rynku. To jest spółka z tej samej grupy kapitałowej, zarejestrowana na Malcie najprawdopodobniej dla optymalizacji podatkowej. A Lex Actum? To nie jest niezależna kancelaria prawna wynajęta przez maltańską firmę. To jest firma-córka Avafin, która udaje kogoś innego.

To teatr marionetek. Pożyczkodawca udaje, że sprzedał dług. Kupujący udaje, że jest z Malty. Kancelaria udaje, że jest niezależna. A Ty masz uwierzyć, że sprawa wymknęła się spod kontroli i teraz windykuje Cię pół Europy.

Nieprawda. Windykuje Cię wciąż ten sam Avafin. Tylko zmienia kostiumy.

Droga długu Avafin od dnia zero do wyroku – co się naprawdę dzieje

Zapomnij o abstrakcyjnych „etapach windykacji”. Pokażę Ci, jak to wygląda na konkretnej sprawie – naszego klienta Sebastiana , który wziął w Avafin chwilówkę na 3.500 zł. Dzięki temu przykładowi zobaczysz jak wygląda krok po kroku działanie windykacyjne i sądowe. Zrozumiesz, dlaczego wszystkie windykacyjne straszaki, które sugerują Ci szybkiego komornika, to blef.

Dzień 0: Umowa (03.01.2024)

Sebastian zawiera umową z MDP Finance przez platformę Avafin. Kwota: 3.500 zł na konto. Do spłaty: 3.984,84 zł (kapitał + prowizja 378,69 zł + odsetki 106,15 zł). Termin: 30 dni. Gdy mijają, a Sebastian nie ma spłatę, dokonuje refinansowania pożyczki.

Dzień 60: Wymagalność (03.03.2024)

Sebastian nie płaci również wówczas, gdy mija wydłużony refinansowaniem termin. Dług staje się wymagalny. Od tego momentu MDP Finance zaczyna naliczać odsetki karne (maksymalne za opóźnienie). Sebastian nie kupuje drugiego refinansowania.

Co się dzieje w tle (dni 60-106)? Telefony. SMS-y. Wezwania do zapłaty. Zwykła windykacja chwilówki.

Dzień 106: Pierwsza cesja – cesja do Innovatio (17.06.2024)

MDP Finance „sprzedaje” dług do Innovatio Risk Solutions Limited (Malta). Kwota długu na dzień cesji: 4.394,20 zł (kapitał + odsetki + prowizja).

Innovatio to kto? Formalnie maltańska spółka. Realnie – część tej samej grupy kapitałowej co Avafin. To nie jest prawdziwa sprzedaż, to przerzutka księgowa. Dług „wychodzi” z Avafin, ale zostaje w rodzinie.

Kto windykuje dla Innovatio? Lex Actum – kancelaria prawna, która jest własnością Avafin Poland (100% udziałów). Dłużnik dostaje pisma „od kancelarii w imieniu maltańskiej firmy”, ale to jest, jak już wiesz, teatr jednego aktora w różnych kostiumach.

Jak długo trwa ten etap? U Sebastiana: 2,5 miesiąca (czerwiec-sierpień 2024). W tym czasie Lex Actum wysyła wezwania, grozi sądem, próbuje wymusić wpłatę. Ale nie oferuje rat – bo to nie jest ich model biznesowy. Innovatio nie kupuje długów, żeby je obsługiwać latami. Kupuje, żeby sprzedać dalej po optymalizacji podatkowej.

Dzień 179: Druga cesja – prawdziwa sprzedaż do Prokury (29.08.2024)

Innovatio sprzedaje dług do Prokura NSFIZ (Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności, część grupy KRUK SA). To już realna transakcja. KRUK kupuje pakiety długów za jakąś część wartości nominalnej (np. 1.000 zł za dług 5.000 zł) i zarabia na odzyskaniu całej kwoty.

Co się zmienia? Wszystko. KRUK ma inny model:

• Oferuje raty (12-48 miesięcy, zero odsetek, rabat za terminową spłatę)
• Często daje umorzenie części kapitału (20-30%, czasem więcej)
• Ma czas – może negocjować, bo kupił tanio

Dlaczego Avafin/Innovatio nie oferowały rat? Bo ich biznes polega na szybkim obrocie – windykują agresywnie przez 2-6 miesięcy, a potem sprzedają pakiet do KRUK-a. Raty by je zamroziły kapitał na lata.

Warto policzyć, gdyż wiele osób pyta o to, ile czeka się na cesję z Avafin do Kruka. W przypadku typowej sprawy, takiej jak u bohatera opowieści, to 5 miesięcy i 25 dni.

Dzień 303: Wezwanie do zapłaty (02.01.2025)

Prokura wysyła Sebastianowi przedsądowe wezwanie. To ostatnia szansa na ugodę przed pozwem. W wezwaniu pada propozycja spłaty – raty, redukcja kosztów, cokolwiek, żeby uniknąć sądu.

Sebastian nie reaguje. Wie, że dzięki refinansowaniu może uniknąć spłaty tego długu. Jeśli Twój, drogi czytelniku, dług w Avafin refinansowany nie był, zdecyduj się na ugodę z Krukiem. I to zaraz po cesji. O tym, jak to zrobić, piszemy w kolejnym rozdziale.

Dzień 316: Pozew w EPU (15.01.2025)

Prokura składa pozew w elektronicznym postępowaniu upominawczym (EPU). Żądana kwota: 4.543,07 zł (kapitał + skapitalizowane odsetki + prowizja). Opłata sądowa: 100 zł.

Co to jest EPU? Tryb uproszczony – Sąd wydaje nakaz zapłaty bez rozprawy, na podstawie samych twierdzeń powoda. Pozew trafia do e-sądu w Lublinie (centralnie dla całej Polski). Jeśli dłużnik nie wniesie sprzeciwu w 14 dni, nakaz staje się prawomocny i można go egzekwować przez komornika.

Dzień 330: Postanowienie o umorzeniu EPU (29.01.2025)

Referendarz sądowy umarza postępowanie EPU, twierdząc, że „zachodzi potrzeba analizy warunków umowy” (nie można wydać nakazu bez postępowania dowodowego):

Kiedy e-sąd samoistnie oddala pozew? Najczęściej wówczas, gdy referendarzowi chce się dokładnie przeczytać pozew i np. dopatrzyć refinansowania. Jest to jednak rzadkość, w większości przypadków nakazy w EPU są wydawane. Od decyzji referendarza powodowi przysługuje skarga i najczęściej (prawie 100% obserwowanych przypadków) skarga wywołuje efekt w postaci wydania nakazu.

Prokura składa skargę na postanowienie referendarza EPU:

Dzień 333: Nakaz zapłaty wydany (03.02.2025)

Sędzia Marcin Protasiewicz uwzględnia skargę i wydaje nakaz zapłaty w EPU. Sebastian ma 14 dni na sprzeciw od doręczenia (które nastąpiło 06.02.2025).

Dzień 346: Sprzeciw od nakazu (14.02.2025)

Pełnomocnik Sebastiana (adwokat Jakub Bara) wnosi sprzeciw.

Efekt sprzeciwu: Nakaz zapłaty traci moc. Postępowanie EPU zostaje umorzone w dniu 5 marca 2025 roku. Prokura musi wnieść zwykły pozew do sądu rejonowego (właściwość miejsca zamieszkania pozwanego – Łobez).

[UWAGA ADWOKATA]: Pozew do EPU to najlepszy moment na zaangażowanie zawodowego pełnomocnika. Wchodzi on bowiem w sprawę od samego początku i ma pewność, że nie doszło do popełnienia błędów po drodze. Jest to również rozwiazanie najbardziej ekomiczne – jeśli podpiszesz umowę na reprezentację przed sądami aż do końca sprawy – sprzeciw do EPU masz w cenie wynajęcia adwokata.

Sprzeciw do EPU w zespole adwokackim możesz również zamówić jako niezależną usługę. Masz możliwość zrobić to online i gwarancję wykonania przez adwokata usługi w ciągu 48 godzin. Na życzenie złoży on również za Ciebie sprzeciw do e-sądu i prześle potwierdzenie przyjęcia do przez sąd.

Dzień 400: Pozew do Sądu Rejonowego w Łobzie

Kruk (Prokura) po niepowodzeniu w EPU wnosi nowy pozew – tym razem do Sądu Rejonowego w Łobzie (I Wydział Cywilny).

Co się zmienia w stosunku do EPU?

• Opłata sądowa wyższa (5% wartości przedmiotu sporu, tu: ok. 227 zł)
• Postępowanie dowodowe – pozwany może zgłosić zarzuty, złożyć dowody, walczyć o umorzenie długu
• Rozprawa – strony stają przed sędzią (albo nie stają, jeśli pełnomocnik – adwokat ma umocowanie klienta do reprezentacji, czyli jest przez niego wynajęty)

Dzień 673: Rozprawa (07.11.2025)

Rozprawa w Łobzie. Pełnomocnik Sebastiana podnosi zarzuty dotyczące nielegalnego refinansowania (oparcie na decyzji UOKiK z grudnia 2023 r.).

Dzień 680: Wyrok – oddalenie powództwa (14.11.2025)

Sędzia Magdalena Kwiatkowska oddala powództwo w całości. Prokura przegrywa. Sebastian wygrywa + dostaje zwrot kosztów procesu (917 zł – koszty adwokata).

Czas od umowy do wyroku: 680 dni (22,5 miesiąca). Prawie dla lata. Jest to uśredniony realny czas „życia” każdego długu, dla którego finał przewidziany jest w sądzie. Gdyby Sebastian nie opłacił refinansowania w AVAFIN (kiedyś Lendon), wówczas działałby zupełnie inaczej. Dokładnie w 180 dniu życia pożyczki od Avafin podpisałby porozumienie ratalne z Krukiem.

Wybór drogi dla każdego zobowiązania jest najważniejszym elementem oddłużania. Odbywa się zawsze na samym starcie procesu oddłużeniowego i nazywa się planem oddłużania. Plan następnie jest realizowany pod opieką opiekunów, którzy pomagają w jego realizacji. O planach oddłużeniowych, opiekunach i pomocy prawnej przeczytasz w artykule o wychodzeniu z długów w pętli parabanków.

Niespłacona chwilówka Avafin – wnioski i podsumowanie

1. EPU to pułapka tylko dla tych, którzy śpią
Jeśli nie wniesiesz sprzeciwu w 14 dni, dostajesz tytuł wykonawczy bez rozprawy. Komornik może zacząć egzekucję. Ale jeśli złożysz sprzeciw, cała sprawa wraca do punktu zero.

2. Prokura/KRUK nie boi się sądu – ale nie zawsze wygrywa
W przypadku Sebastiana – Prokura przegrała. Dlaczego? Bo pełnomocnik podniósł zarzuty dotyczące nielegalnego refinansowania (decyzja UOKiK). To nie jest odosobniony przypadek – w sprawach Avafin (ex-Lendon) dłużnicy masowo wygrywają, jeśli mają dobrego prawnika.

3. Czas gra NA TWOJĄ KORZYŚĆ (jeśli wiesz, co robisz)
Od wymagalności (marzec 2024) do wyroku (listopad 2025) minęło 20 miesięcy. W tym czasie Sebastian:

• Nie spłacił ani złotówki
• Nie dostał żadnej egzekucji komorniczej (bo i jak mógł bez wyroku sądu)
• Wygrał sprawę i jego dług przestał istnieć

Czy mógłby wygrać BEZ adwokata? Raczej nie. Samo zgłoszenie zarzutów wymaga wiedzy prawniczej. Ale mógłby uzyskać umorzenie części długu w negocjacjach z Prokurą – bez sądu.

Co to oznacza dla Ciebie?

Jeśli masz dług w Avafin (ex-Lendon), nie panikuj. Masz czas. Masz opcje. A jeśli Twoja pożyczka została refinansowana (brałeś kilka pożyczek po kolei w KIM/MDP/JJK), masz 85-90% szans na umorzenie w sądzie.

Ale żeby to zrobić, musisz wiedzieć kiedy walczyć, a kiedy negocjować. O tym w kolejnym rozdziale.

E-kruk.pl vs negocjacje – dwie ceny za ten sam dług

Po cesji do Prokury dostajesz wezwanie z linkiem do e-kruk.pl. KRUK pisze: „Rozłóż dług na raty online, bez kontaktu z windykatorem”. Brzmi wygodnie. I dlatego większość korzysta. Wielu nie wie jednak, że są dwie drogi do polubownego załatwienia sprawy Avafin kupionej przez fundusz Prokura.

Dlaczego e-kruk ułatwia życie?

Ponieważ jest łatwo, wygodnie i w 100% online, w opcji rozłożenia na raty chwilówki Avafin nie potrzebujesz negocjatora. Raty ustalisz sobie samodzielnie w panelu e-kruk.pl. Do każdej spłaconej w terminie raty otrzymasz dodatkowy rabat. A postęp spłaty możesz śledzić w panelu klienta:

Choć ustalenie rat jest intuicyjne, dla potrzebujących większej ilości informacji przygotowaliśmy poradnik.

Ugoda z KRUKiem: ABC e-kruka [Poradnik Negocjatora]

Avafin w Kruku – umorzenie części długu

Jeśli masz taka sytuację, że po kilku miesiącach od niespłacenia chwilówki Avafin posiadasz środki na jej uregulowanie w większej części, możesz skorzystać z oferty Kruka w zakresie jednorazowej spłaty z umorzeniem części długu. To się naprawdę opłaca, szczególnie przy większych kwotach pierwotnego zadłużenia w Avafin.

Wielkość i wartość umorzenia jest jednorazowo weryfikowana przez Kruka. Jednakże, jeśli chcesz coś osiągnąć, najłatwiej do tego celu wykorzystać negocjatora, który za Ciebie i dla Ciebie zrealizuje rozmowy negocjacyjne. Koszt wynajmu jest zaskakująco niski.

Twój negocjator – pełnomocnik po zweryfikowaniu sprawy przedstawi Ci propozycję umorzenia przy wpłacie jednorazowej. Jeśli się zgodzisz, na Twój adres zostanie wysłana umowa, a na mail faktura za wynajem negocjatora, czyli 10% wartości Twojego zysku wynikającego z umorzenia części długu.