1. Co to jest scoring BIK i dlaczego jest on taki ważny

Scoring jest średnią punktową, indywidualną dla każdego kredytobiorcy znajdującego się w bazie BIK. System naliczania punktów opiera się na specjalnej matematycznej formule BIKSco CreditRisk®. System ten został opracowany specjalnie na potrzeby Biura Informacji Kredytowej. Wspomniany algorytm przetwarza informacje na temat historii kredytowej klienta biorąc pod uwagę cztery kryteria oceny.

Poniżej przedstawiamy wykres wraz z udziałem procentowym znaczenia (ważności) poszczególnych kryteriów oceny:

Jak widać wyraźnie, najważniejszym czynnikiem decydującym o ocenie punktowej jest terminowość spłat rat kredytu. Co jeszcze wpływa negatywnie na ilość punktów i ocenę w oczach algorytmu liczącego scoring?

Na pewno jest to ilość kredytów z opóźnieniami, im więcej takich kredytów, tym niższa ocena punktowa. Znaczenie ma też stopień przeterminowania, kredyty z opóźnieniami 40 dni nie wywołają aż takich szkód jak te opóźnione o 200 czy więcej dni.

Nie bez znaczenia jest podejście do limitów. Osoby, którym zdarza się przekraczać limity w koncie czy karcie, tracą punkty scoringowe. Im częściej zdarzają się przekroczenia, tym więcej punktów ubywa z konta.

Bardzo ważnym elementem jest tutaj czas. Im więcej czasu upłynęło od negatywnego zdarzenia, tym mniejsze jest jego oddziaływanie na punktację. Jeśli negatywne zdarzenia jest świeże, działa jak otwarta rana, z czasem zaczyna się zabliźniać, a po jakimś czasie staje się tylko niewielkim śladem po zdarzeniu z przeszłości. W praktyce możemy mówić o trzech latach pokuty od momentu zakończenia zdarzenia, po ich upływie następuje neutralizacja złego wpisu, a po pięciu jego samoistne usunięcie z BIK (przeniesienie do sekcji statystycznej).

Tyle teorii, bo jej znajomość nie jest przecież tematem tego poradnika. Dobrze jednak ją znać, gdyż wiedza ta pozwoli na lepsze rozumienie (prostych przecież) zasad liczenia punktów, a tym samym pozwoli na unikanie błędów, powodujących ich utratę.