Jak odzyskać zdolność kredytową?

Obniżona zdolność kredytowa to w obecnych czasach nie lada problem. Uniemożliwia korzystanie z wielu udogodnień, od najprostszych zakupów ratalnych po niezwykle istotny dla wielu rodzin kredyt hipoteczny.

Obniżona zdolność kredytowa lub jej całkowity brak większość osób kojarzy z BIK-iem i złymi wpisami w tej instytucji. Choć jest to pewnego rodzaju uproszczenie, można przyjąć, iż wiarygodność kredytową kształtuje właśnie BIK.

Co zatem możemy i powinniśmy zrobić w sytuacji braku zdolności i wiarygodności kredytowej? Czy można poprawić swój BIK?

Sprawdzenie raportu BIK

Pierwszym krokiem powinno być dokładne sprawdzenie raportu BIK. Zawiera on bardzo wiele szczegółów, niedostrzegalnych dla laika, które mogą kryć przyczyny słabej oceny (scoringu) BIK. Ważne jest, aby raport został gruntownie przeanalizowany pod kątem zaniedbań zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawców. Tak, również kredytodawców, bowiem bardzo często zdarza się, że to banki odpowiedzialne są za złe wpisy powstałe w wyniku zaniedbań czy błędów systemowych - niezależnie od przyczyny powstania zawsze obciążają kredytobiorcę i wpływają negatywnie na jego BIK.

pozwala również na wychwycenie i skorygowanie błędów właściciela raportu BIK, z istnienia których nie zdawał on sobie dotychczas sprawy.

Przeciętny kredytobiorca wie z reguły tylko tyle, że gdy będzie miał nieterminowe spłaty to zostanie "wpisany do BIK-u". Nie wie natomiast jaki wpływ na jego ocenę wiarygodności przez algorytm BIK mają limity w koncie, limity kart kredytowych i ich wykorzystanie na przestrzeni miesięcy, chwilówki i sposób ich brania oraz spłacania, niezauważone koszty pojedynczego kilkudniowego spóźnienia w spłacie ratalnej i dziesiątki niuansów, z których składa się raport BIK.

Na etapie analizy można zyskać bardzo dużo - wychwycić i szybko wyeliminować drobne błędy, które obniżają scoring. A gdy balansuje on na granicy wiarygodności kredytowej, wówczas drobiazgi mogą być języczkiem u wagi i przechylić szalę na niekorzyść kredytobiorcy.

Dlatego, przy pierwszych symptomach osłabienia lub utraty zdolności kredytowej, analiza BIK powinna być elementem obowiązkowym. Może pomóc znacznie więcej niż wydaje się przeciętnemu kredytobiorcy.

Czyszczenie negatywnych wpisów BIK

Do odbudowy zdolności kredytowej wykorzystać możemy także pożyczki pozabankowe z okresem spłaty dłuższym niż 6 miesięcy i tylko takie, które współpracują z BIKNajważniejszym krokiem do odbudowy wiarygodności i scoringu BIK jest usunięcie złych wpisów z rejestru (czyszczenie BIK). Negatywne wpisy to ślad po kredytach spłacanych z opóźnieniem, które zostały zamknięte w ostatnich pięciu latach. Jednak samo usunięcie złych wpisów to tylko jeden z elementów procesu odzyskiwania wiarygodności. Pozbycie się negatywnych śladów historii kredytowej nie sprawi wszak, że nagle scoring poszybuje w górę. A obraz kredytobiorcy i jego wiarygodność odmieni się jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki. Czyszczenie BIK umożliwia skuteczne odzyskanie zdolności kredytowej i odbudowę scoringu - jednakże proces ten nie polega tylko i wyłącznie na usunięciu złych wpisów. Nie sposób naprawić coś, co psuło się nierzadko latami za pomocą usunięcia śladów po źle spłacanych kredytach. Kredyty i niespłacane pożyczki  długimi miesiącami, ba - często latami skutecznie obniżały scoring i kredytową wiarygodność. Usunięcie złych wpisów z BIK sprawi, że psuć przestaną. Jednak coś, co zostało zniszczone, trzeba odbudować. Temu służy właśnie

Odbudowa BIK - poprawa scoringu

Przechodzimy w tym miejscu do najbardziej istotnej części poradnika. Dotyczy on bowiem czynności, które pomogą w odbudowie wiarygodności kredytowej i zwiększaniu zdolności kredytowej. Czynności - które można wykonać samodzielnie.

Aby rozpocząć proces odbudowy scoringu BIK, postępować trzeba delikatnie i z wyczuciem. Od pierwszych kroków zależy bowiem powodzenie całego procesu. Dlatego też przygotowaliśmy porady, które pozwolą na skuteczną odbudowę wiarygodności nawet tym, których przeszłość i historia kredytowa dyskwalifikują w oczach pożyczkodawców od dawna.

Odbudowa wiarygodności kredytowej - najważniejszy pierwszy krok

Do tego, aby w ogóle zacząć, potrzebujesz partnera, który zaufa Ci pomimo Twojej przeszłości. Zaufa, czyli zgodzi się zaryzykować niewielką kwotę, którą Ci pożyczy. Wszak poprawa scoringu to nic innego jak gromadzenie w rejestrze BIK pozytywnych wpisów na temat aktualnych zobowiązań. Dlatego tak ważne jest, aby w rejestrze pojawił się ten pierwszy, najtrudniejszy do zdobycia wpis.

Aby go zdobyć powinieneś zaprzyjaźnić się z bankiem Millennium. Bank ten oferuje coś, czego na początku swojej drogi potrzebujesz najbardziej - limit w koncie dla każdego klienta. Debet niewielki, dla grupy największego ryzyka (czyli Twojej) ograniczony do kwoty 500 zł.

Nie otrzymasz kredytu, nie dostaniesz karty kredytowej, ale będziesz mógł skorzystać z limitu w koncie. Dla Ciebie ważne jest, iż jest to produkt kredytowy. I najważniejsze - wiesz, gdzie go otrzymasz.

Wysokość limitu nie gra roli. Istotne dla Ciebie i Twojej misji odbudowy wiarygodności jest fakt, że bank Millennium udzieli Ci takiego limitu - bo przecież wiesz, że nikt pożyczać Ci nie chce. Od momentu podpisania umowy każdego miesiąca na Twoim koncie BIK pojawi się informacja - wpis do BIK dokonywany przez Millennium Bank. Wpis pozytywny, czyli taki, których potrzebujesz za wszelką cenę. Nie musisz korzystać z przyznanego limitu, sama jego obecność na koncie będzie stanowiła informację pozytywną - że posiadasz i dobrze obsługujesz produkt finansowy.

Jak uzyskać błyskawiczny limit w koncie Millennium?

Skoro limit w koncie, to niezbędnym jest konto bankowe. Nie ma znaczenia jego rodzaj i nazwa, najczęściej wybieranym jest konto 360° - można założyć je w mniej niż 5 minut

Po założeniu konta powinniśmy zadbać o to, aby przez konto przepływały środki. Przyśpieszy to proces przyznania przez bank limitu kredytowego w koncie. Co rozumiemy przez przepływ środków?

Konta osobiste   lista   Bank Millennium1

Są to wpłaty i wypłaty generujące ruch na rachunku. Przysyłanie i odsyłanie środków - z kont swoich lub zaprzyjaźnionych osób tudzież rodziny. Przykładowo: jedno z małżonków otrzymuje przelew wynagrodzenia. Przelewa je na rachunek drugiego małżonka w Millennium i otrzymuje przelew zwrotny. Operacja ta generuje ruch na rachunku, co oznacza zbliżenie do momentu wyświetlenia się w panelu klienta takiego bannera jak pokazany po lewej stronie.

Ten banner widniejący na koncie osoby mającej w przeszłości olbrzymie przeterminowania i ponad 7 negatywnych wpisów w BIK to przykład, że każdy ma szansę na taką ofertę. Czas oczekiwania na przyznanie przez Millennium Bank limitu w koncie wyniósł w tym wypadku zaledwie 41 dni.

Strona główna   Bank Millennium

Po prawej stronie zobaczyć można inny banner z propozycją banku. Jest to efekt budowania w oparciu o bank Millennium scoringu przez osobę dopiero co wchodzącą na rynek kredytowy. Osobę z tak zwanym "zerowym bikiem", czyli bez historii kredytowej. Budowanie wiarygodności takiej osoby wg naszych zasad zaowocowało przyznaniem przez bank Millennium kredytu w wysokości widocznej po prawej stronie tekstu. Jest to kwota dostępna za pomocą jednego kliknięcia - kwota już przez bank przyznana i czekająca na wypłatę bez jakichkolwiek formalności.

Bank Millennium jest idealnym sprzymierzeńcem na początku drogi budowania lub odbudowy scoringu BIK. Pozwala na bardzo szybkie otrzymanie produktu kredytowego (limitu w koncie), którym rozpoczniemy proces budowy wiarygodności. Dlatego konto takie jak w Millennium jest niezbędne każdemu, kto chce szybko i sprawnie zbudować swoją zdolność kredytową.

Odbudowa zdolności kredytowej - pójść za ciosem

W oczekiwaniu, aż wykonany pierwszy krok zaowocuje przyznaniem przez Millennium Bank limitu w koncie, nie można pozostać bezczynnym. Wszak jeden produkt bankowy widoczny w BIK to zbyt mało, aby osiągnąć sukces i cel: odzyskanie zdolności kredytowej.

Trzeba pójść za ciosem i... zrobić to z głową. Z pomocą przyjdzie popularna wśród kupujących w sieci usługa Raty w Payu. Udzielane są one przez 2 podmioty bankowe: mBank i Alior Bank. Raty w PayU to kolejny, po limicie kredytowym banku Millennium, produkt dostępny dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową. Dlatego mogą i powinny być wykorzystane w procesie odzyskiwania tej zdolności.

Dlaczego raty Payu są doskonałym narzędziem dla osób ze słabym BIK-iem?

Odpowiedź jest niezwykle prosta. Po pierwsze (zobacz screen) zarówno kwota pożyczki jak i wysokość raty pozwalają na zaproszenie do grona kredytobiorców również osoby o nadwątlonej wiarygodności:

raty-payu-bik-scoring

Najniższa kwota zakupów, jaką można skredytować, to 300 zł. Gdy o taką pożyczkę stara się osoba z mizerną zdolnością kredytową, kwota 15 zł miesięcznie nie wyda się bankowi zbyt dużym ryzykiem nawet w odniesieniu do wnioskodawcy z bardzo słabym scoringiem lub jego brakiem. I to jest Twoją szansą na kolejny produkt kredytowy!

Po drugie - korzystając  z naszego poradnika nie będziesz dla pożyczkodawcy anonimowym klientem bez zdolności kredytowej. Będziesz znajomym, któremu warto zaufać. O ile założysz u nich konto i dasz się poznać.

Możesz to zrobić w sposób niezwykle prosty - analogicznie jak w przypadku banku Millennium pokazać bankom, na podstawie obrotów na koncie, że warto zatrzymać Cię na dłużej. A jaki jest idealny sposób na przywiązanie do siebie klienta? Oczywiście związanie go z bankiem - na przykład 20 ratami Payu. W tym przypadku okaże się, że interesy Twoje i banku są całkowicie zbieżne - i o to przecież Ci chodzi!

Jedyne co musisz zrobić, aby móc realnie  skorzystać z odbudowy wiarygodności poprzez raty w Payu, to być klientem banków finansujących te zakupy. Te założysz bez wychodzenia z domu całkowicie online:

Bez posiadania kont nie wnioskuj o raty Payu w trakcie kupowania w sklepach internetowych - jako osoba bez zdolności kredytowej nie otrzymasz ich. Banki nie mając możliwości sprawdzenia Cię w sposób inny niż poprzez historię BIK odrzucą wniosek, a Ty zostaniesz z niepotrzebnym zapytaniem kredytowym.

Zupełnie inaczej będzie w sytuacji, gdy banki będą miały możliwość sprawdzenia Cię we własnych systemach jako aktywnego klienta. To jest niuans, który sprawia całą różnicę....

Mając 3 konta służące odbudowie BIK (MIllenium, mBank, Alior) pamiętaj, aby każdą posiadaną kwotę transferować pomiędzy nimi. Im większy ruch wygenerujesz, tym szybciej osiągniesz cel. Daj bankom odrobinę czasu, aby odnotowały to, że jako klient jesteś dla nich interesujący. I że warto wejść z Tobą w bliższe relacje. Opłaca się czekać na ten moment cierpliwie. Bo owocuje on przyznaniem produktu, który sprawi, że odbudowa scoringu BIK stanie się możliwa. A odzyskanie zdolności kredytowej coraz bliższe....

Budowanie pozytywnej historii BIK poza bankami

Powszechnie wiadomo, ze rozbudowany rynek parabanków jest efektem "wypchnięcia" milionów kredytobiorców poza system bankowy. W efekcie rola na rynku finansowym największych graczy zaczęła być bardziej znacząca niż małych banków. W konsekwencji rynek bankowy i pozabankowy zaczął przenikać się w Biurze Informacji Kredytowej. Od kilku lat w BIK widoczne są również największe firmy pozabankowe - a co za tym idzie ich klienci.

Warto wykorzystać tę sytuację, szczególnie, że nie wymaga ona ani specjalnego wysiłku, ani dużych nakładów.

Jak poprawić wiarygodność dzięki pożyczkom pozabankowym?

Schemat działania jest banalny. Wystarczy wziąć pożyczkę i  spłacać ja regularnie przez minimum 6 miesięcy. Do odbudowy zdolności kredytowej wykorzystać możemy jednak wyłącznie pożyczki z okresem spłaty dłuższym niż 6 miesięcy i tylko takie, które współpracują z BIK. Do celów odbudowy scoringu nie wykorzystujemy chwilówek (na etapie odbudowy należy wręcz wystrzegać się ich). Prosimy o tym pamiętać, gdyż dla wielu pożyczka pozabankowa = chwilówka. A to nie jest prawdą. Pożyczek pozabankowych współpracujących z BIK jest znacznie mniej niż chwilówek. Poniżej znajdziesz listę najbardziej pomocnych w procesie odzyskiwania zdolności kredytowej. Zanim jednak wykorzystasz je do poprawienia swojej wiarygodności, przeczytaj rady na temat korzystania z tych produktów. Są one bardzo istotne. Zapamiętaj je zatem.

  1. Zawsze i bez względu na wszystko wnioskuj tylko o minimalną kwotę pożyczki oferowaną przez daną firmę pożyczkową. Miej bowiem w pamięci, że również dla firm pożyczkowych jest klientem podwyższonego ryzyka. I w sytuacji, gdy firma byłaby skłonna pożyczyć Ci na przykład 500 zł a Ty zawnioskujesz o 1500 zł - odrzuci wniosek. Gdybyś wnioskował o 500 zł - miałbyś możliwość rozpoczęcia spłaty i budowania historii tej pożyczki.
  2. Nie przekraczaj dwóch pożyczek pozabankowych spłacanych jednocześnie. W przypadku większej ilości szkodzisz sobie, gdyż może to wyglądać tak, że pożyczasz po to, aby spłacać pożyczonymi pieniędzmi raty poprzednich zobowiązań. Jeśli algorytm BIK uzna Twoje zachowanie za takie właśnie, przyrówna Twój profil do profilu klasycznego bankruta w pętli kredytowej, który do samego końca wierzy w to, że spłacając zaległości pożyczkami wyjdzie z długów. Nie możesz dopuścić , aby wydał się algorytmowi w jakikolwiek sposób podobny do takiego kredytobiorcy. Gdyż wówczas nici z odbudowy scoringu i wiarygodności. Dlatego też dbaj o bezpieczeństwo swego nowego wizerunku i nie spłacaj więcej niż dwóch pożyczek pozabankowych jednocześnie!
  3. Przed złożeniem wniosku sprawdź swój wiek. Wiele firm pozabankowych traktuje mężczyzn do 28 roku życia jak dzieci. I choć oficjalnie pożyczki są od 18, 20 czy 21 lat to....część firm pożyczkowych najchętniej widzi w roli pożyczkobiorców tylko kobiety. Ponieważ polskie prawo zabrania dyskryminacji ze względu na wiek, informacja taka nie pojawi się nigdy na stronie firmy pożyczkowej. Jednak limity istnieją i wiele wniosków złożonych przez młodszego niż 28-latek mężczyznę zakończą się odmową bez względu na wielkość wnioskowanej kwoty pożyczki. Ponieważ polityka firm pożyczkowych zmienia się, zawsze aktualne informacje na temat tych podmiotów, które udzielają młodszym pożyczkobiorcom pożyczek pozabankowych otrzymasz pisząc do nas na Adres poczty elektronicznej jest chroniony przed robotami spamującymi. W przeglądarce musi być włączona obsługa JavaScript, żeby go zobaczyć.

Lista pożyczek, które zostaną odnotowane w BIK i jako dobrze spłacone pozwolą Ci odzyskać zdolność kredytową. Przy nazwie firmy podana jest kwota najniższej pożyczki w danej instytucji (pamiętaj, aby wnioskować zawsze o najniższą dostępną kwotę i na okres minimum 6 miesięcy):

  1. Wonga (już od 200 złotych)
  2. JupiCash (1000 zł)
  3. Aasa (1000zł)
  4. Zaplo (1000zł)
  5. eKredycik (2000zł)